PayPay銀行の住宅ローンに「事務手数料0円型」｜金利は年0.3％上乗せ、公式試算の損益分岐は8年前後

PayPay銀行は2026年11月5日、住宅ローンに事務手数料がかからない「事務手数料0円型」を追加しました。これまでの「定率型」（借入金額の2.20％）と比べて、借入金利は年0.3％上乗せになります。初期費用を抑えるか、毎月の返済額と長期の総返済額を抑えるか、契約時にどちらかを選ぶ形です。

この記事では、2つのプランの違いと、PayPay銀行が公式サイトで示している試算をもとに、どんな人に0円型が向くのかを整理します。

定率型と0円型の違いは「手数料2.20％」か「金利年0.3％上乗せ」か
5,000万円を借りると、手元に110万円残り、毎月の返済は約7,400円増える
公式試算では、完済までの期間が8年前後で損得が入れ替わる
0円型が向く人、定率型が向く人
1. 0円型を検討したい人
2. 定率型を検討したい人
申し込む前の注意点
考察：初期費用を金利に振り替える選択肢が増えた
まとめ

定率型と0円型の違いは「手数料2.20％」か「金利年0.3％上乗せ」か

項目	定率型	事務手数料0円型
融資事務手数料	借入金額×2.20％（消費税込み）を一括で支払う	0円
借入金利	基準	定率型より年0.3％上乗せ
保証料	かからない（公式サイトのよくある質問より）
借入後のプラン変更	できない（契約時にどちらか一方を選ぶ）

0円型でも、仲介手数料・登記費用・火災保険料などの諸費用は別に必要です。不要になるのは、PayPay銀行に支払う融資事務手数料だけです。

5,000万円を借りると、手元に110万円残り、毎月の返済は約7,400円増える

PayPay銀行の公式サイトでは、事務手数料2.2％と比べた場合に手元に残せる資金を次のように示しています。

借入額	手元に残る資金（定率型との差）
4,000万円	＋88万円
5,000万円	＋110万円
7,000万円	＋154万円
1億円	＋220万円

その代わり、金利が上乗せされる分だけ毎月の返済額は増えます。同社は、借入5,000万円で月々約7,400円の増加と示しています。

公式試算では、完済までの期間が8年前後で損得が入れ替わる

PayPay銀行は、借入5,000万円・35年返済（元利均等・ボーナス返済なし）の条件で、完済の時期ごとの総コストを比べています。試算用の金利は定率型1.7％、0円型2.0％と置いており、実際の借入金利ではありません。

完済の時期	定率型	0円型	有利なプラン
3年	5,357万円	5,291万円	0円型が66万円少ない
5年	5,513万円	5,475万円	0円型が38万円少ない
7年	5,660万円	5,650万円	0円型が10万円少ない
8年	5,731万円	5,734万円	ほぼ同額
10年	5,867万円	5,895万円	定率型が29万円少ない
35年	6,748万円	6,957万円	定率型が209万円少ない

総コストは、事務手数料と毎月の返済額の累計に、売却時点の残高を一括で返す金額を足したものです。金利が変わった場合や一部繰上返済をした場合は、分岐点の時期も変わると同社は注記しています。

0円型が向く人、定率型が向く人

公式サイトの案内と上の試算を合わせると、判断の軸は「手元資金を残したいか」と「早く住み替え・売却・完済する可能性があるか」の2つです。

0円型を検討したい人

引っ越し・家具家電・リノベーションなど、購入時の出費が重なり、手元に現金を残したい人
10年以内に住み替え・売却・完済をする可能性がある人

定率型を検討したい人

契約時に事務手数料をまとめて払う余裕がある人
同じ住宅に長く住み続け、繰上返済もあまり予定していない人

申し込む前の注意点

借入後に定率型と0円型は切り替えられない。変更するには別の住宅ローンへの借り換えが必要になる
0円型は金利が年0.3％高いため、毎月の返済額と、長く借りた場合の総返済額は増える
公式の試算は試算用の金利で計算したもの。実際の金利は商品要項と金利変動リスク等に関する説明書で確認する

考察：初期費用を金利に振り替える選択肢が増えた

定率型で5,000万円を借りると、事務手数料だけで110万円かかります。住宅の購入時は登記費用や引っ越し費用も重なるため、この金額を払うかどうかで手元資金の余裕は大きく変わります。0円型は、その初期費用を金利に振り替えて、毎月少しずつ払う選択肢といえます。ただ、試算が示すとおり長く借りるほど不利になるので、住み替えの予定や繰上返済の計画とあわせて、シミュレーションで自分の条件を確かめてから選ぶのがよいでしょう。