楽天証券と楽天カードは2026年9月28日、「楽天ブラックカード」で投資信託を積み立てたときのポイント進呈率を、2027年1月積立購入分から最大3.2%に引き上げると発表しました。現在は一律2.0%です。ただし3.2%になるのは、前年の楽天カード利用額が400万円以上の人に限られます。この記事では、変更内容と判定条件、ポイントの受け取り時期、見落としやすい注意点を公式情報から整理します。
還元率は「一律2.0%」から「2.0%または3.2%」の2段階へ
クレカ積立は、楽天証券で投資信託を毎月積み立てる代金を楽天カードで支払い、決済額に応じて楽天ポイントを受け取れる仕組みです。積立額は月100円から10万円までで、NISAのつみたて投資枠・成長投資枠でも使えます。今回の改定で変わるのは、楽天ブラックカードで決済した場合の進呈率だけです。
| 項目 | 変更前 | 変更後（2027年1月買付分から） |
|---|---|---|
| ポイント進呈率 | 一律2.0% | 2.0%または3.2% |
| 条件 | なし | 前年の楽天カード年間ショッピング利用額が400万円以上なら3.2%、400万円未満なら2.0% |
| 適用される積立設定 | － | 2026年11月13日以降の積立設定分 |
| 年間の最大獲得ポイント | 24,000ポイント（月10万円×12カ月×2.0%） | 38,400ポイント（月10万円×12カ月×3.2%） |
月10万円を満額で積み立てる人なら、3.2%の条件を満たしたときの上積みは年14,400ポイントです。400万円に届かなければ、進呈率はこれまでと同じ2.0%です。不利になる人はいません。
参考までに、楽天証券の案内ページでは他の券種の進呈率が次のように示されています。代行手数料が年率0.4%（税込）以上の銘柄では、楽天ゴールドカードと楽天カードは1.0%になります。
| カード | クレカ積立のポイント進呈率 |
|---|---|
| 楽天ブラックカード | 2.0%（2027年1月買付分から2.0%または3.2%） |
| 楽天プレミアムカード | 1.0% |
| 楽天ゴールドカード | 0.75%（代行手数料0.4%以上の銘柄は1.0%） |
| 楽天カード | 0.5%（代行手数料0.4%以上の銘柄は1.0%） |
判定に使うのは「積立する年の前年」1年間の利用額
3.2%になるかどうかは、積立で買い付ける年の前年1月1日から12月31日までの利用額で決まります。2027年の買付分なら、判定対象は2026年1月1日から12月31日までの利用分です。つまり2027年の進呈率は、今年の残り約3カ月の使い方で決まることになります。
集計は楽天カードアプリや楽天e-NAVIの「ご利用明細上の利用日」が基準です。さらに、翌年1月31日23時59分までに楽天カードへ届いた利用情報だけが対象になります。
400万円に含まれる利用分
- 楽天カードのカードショッピング利用代金
- 家族カード会員の利用分
- 複数枚持っている楽天カードすべての利用分
- 年の途中で別の券種から楽天ブラックカードへ切り替えた場合の、切替前の利用分
400万円に含まれない利用分
- 楽天証券の投資信託のクレカ積立の利用分
- キャッシングの利用分と手数料
- カードショッピングの手数料（3回以上の分割払いなど）
- 提携ATM・CDでのキャッシングにかかるATM利用手数料
- キャンセルされた利用分
積立の決済額そのものは400万円に数えられません。月10万円・年120万円を積み立てていても、それとは別に400万円のショッピング利用が必要です。
上乗せ分の1.2%は翌月末ごろに別途進呈される
3.2%は2回に分けて付きます。2.0%分はこれまでどおり積立注文月の15日前後に進呈されます。上乗せ分の1.2%は、積立注文月の翌月末ごろに通常ポイントとして進呈されます。
1.2%分には独自の対象外条件があります。進呈月の前月末の時点で楽天会員や楽天ブラックカード会員を退会している場合、規約違反や会員資格の取り消しがあった場合、利用できる楽天ブラックカードを持っていない場合は進呈されません。カードの切り替えや解約を考えている人は、時期に注意してください。
注意点：家族カードでは積立できず、登録できるカードは1枚
家族カードの利用分は400万円の判定に合算されますが、家族カードではクレカ積立ができません。楽天証券は、家族カードで積み立てると贈与とみなされて納税が必要になる場合があると案内しています。
ほかにも、次の点は変わりません。
- クレカ積立に登録できる楽天カードは1枚で、上限は月10万円。別の楽天カードに変えても上限は増えない
- ビジネスカード、ETCカード、デビットカードは使えない
- 楽ラップ、iDeCo、未成年口座、法人口座は対象外
- 毎月12日までの設定分が翌月の積立注文になる。カードの切り替えや再発行で登録カードが使えないと認証エラーになり、翌月のカード決済による積立は行われない
楽天ブラックカードへ切り替える場合は、切り替え後に楽天証券側のカード登録が有効かどうかを12日までに確認しておくと安心です。なお、楽天ブラックカードの申し込みには楽天カードが定める条件があり、誰でもすぐに持てるカードではありません。
対象者がとるべき行動
1. 2026年の利用額を確認する
楽天カードアプリや楽天e-NAVIで、2026年1月からの利用額を確認します。家族カードや別の楽天カードの分も合算されるので、全カードの合計で見ます。クレカ積立の決済分は除いて数える点に注意してください。
2. 400万円に届くかを見積もる
届きそうなら、年末までの支払いを楽天カードに寄せる余地があるかを考えます。ただし、ポイントのために不要な買い物を増やすのは本末転倒です。12月末の利用分は、明細上の利用日が翌年にずれると対象外になるおそれがあります。
3. 積立設定とカード登録を確認する
公式の案内では、新しい進呈率の対象は「2026年11月13日以降の積立設定分」とされています。すでに楽天ブラックカードで積立を設定している人は、楽天証券の画面で設定内容に変更が要るかどうかも確かめておきましょう。
考察：クレカ積立は「カード全体の利用額」で還元を決める段階へ
今回の改定は、積立の還元率を積立額ではなく、日常の買い物を含むカード利用額に連動させる設計です。楽天側から見れば、最上位カードの会員に普段の決済を楽天カードへ集めてもらう動機づけになります。新NISAが4年目に入る2027年に合わせた点からも、積立を入口にしてメインカードの座を取りにいく狙いが読み取れます（この狙いは筆者の推測です）。
もともと年400万円以上を楽天カードで決済している人には、純粋な上乗せです。一方、400万円に届かない人は現状維持で、変更による損はありません。判断を分けるのは「上乗せの年最大14,400ポイントのために、支払いを楽天カードへ集める価値があるか」です。ほかのカードで得ている特典や還元と比べ、無理のない範囲で決めるのがよいでしょう。
まとめ
楽天ブラックカードのクレカ積立は、2027年1月買付分から、前年の楽天カード利用額が400万円以上なら3.2%、未満なら2.0%になります。2027年分の判定には2026年の利用額が使われるため、対象の人は今のうちに年間利用額を確認しておくと判断しやすくなります。上乗せ分1.2%は翌月末ごろの別途進呈で、その時点でカードを持っていないと受け取れない点も覚えておきましょう。
出典：楽天カード株式会社 プレスリリース（2026年9月28日）
元記事URL：https://www.rakuten-card.co.jp/corporate/press_release/20260928/
参考：楽天証券「クレカ積立（楽天カードクレジット決済）」（2026年9月29日確認）
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